El Banco Central de la República Argentina (BCRA) oficializó la puesta en marcha del nuevo esquema de Cobro con Transferencia (CCT), una herramienta orientada a la cancelación de cuotas de préstamos otorgados por entidades financieras y proveedores no financieros de crédito. El mecanismo permite que la entidad prestamista debite automáticamente el importe correspondiente a la obligación pactada desde la cuenta de destino en la que se realizó el desembolso inicial de los fondos.
La resolución impulsada por la autoridad monetaria el pasado 2 de marzo fijó como fecha límite el 31 de agosto para que las entidades bancarias y las plataformas de cobro adapten sus sistemas informáticos a la nueva operativa. La medida sustituye al uso del DEBIN (Débito Inmediato) para operaciones crediticias, con el fin de reforzar los estándares de seguridad y prevenir maniobras de fraude vinculadas a la divulgación de claves bancarias o números de CBU.
Topes, notificaciones y límites de endeudamiento
El funcionamiento del sistema de Cobro con Transferencia incorpora una serie de regulaciones para proteger a los usuarios del sistema financiero. Entre las principales pautas se destaca la limitación de la relación cuota/ingreso al 30% al momento de la originación del crédito, con el objetivo de prevenir situaciones de sobreendeudamiento.
Asimismo, la normativa establece un máximo de tres intentos de débito por cada período prestacional: una gestión inicial y dos reintentos programados a las 48 y 96 horas en caso de saldo insuficiente. Las entidades acreditantes deberán notificar al titular de la cuenta por medios digitales el día hábil previo a la acreditación del débito, requiriendo además un consentimiento explícito por única vez al inicio del contrato. El usuario mantendrá la potestad de revocar dicha autorización en cualquier momento tanto ante el prestamista como ante el banco depositario.
Alcance y previsiones en el sector bancario
Desde las entidades bancarias privadas confirmaron que la operatoria estará activa a partir de la fecha dispuesta por el BCRA, aunque anticiparon un nivel de adopción acotado. La restricción técnica que obliga a realizar los débitos exclusivamente sobre la cuenta de desembolso original reduce el interés de los bancos en otorgar financiamiento en cuentas operadas por instituciones competidoras o billeteras virtuales.
Por su parte, analistas del mercado financiero señalan que las cuentas vinculadas a CVU en aplicaciones móviles suelen registrar saldos mínimos debido a la colocación de fondos en instrumentos de rendimiento diario (money market), lo que podría obstaculizar el cobro efectivo al vencimiento. En consecuencia, el sector prevé que la herramienta sea utilizada de manera prioritaria por financieras y proveedores no bancarios que ya operan mediante transferencias directa a cuentas de sueldo o cajas de ahorro bancarias.
